¿Por qué construir un buen scoring antes de solicitar un préstamo?

“La grandeza nace de pequeños comienzos”. Este lema de Sir Francis que Nathan Drake, el protagonista de la saga Uncharted, hizo suyo, resume la importancia de ir construyendo un scoring o récord crediticio.

Un préstamo puede ser la herramienta que necesites para alcanzar tus sueños, ya sea comprar un coche, conocer un destino turístico o completar una carrera universitaria. Y aunque no es un indicador que determine automáticamente si se otorga o no un préstamo, el scoring puede ser un factor de peso importante, utilizado por la mayoría de bancos en España como parte de esta valoración, que incluso puede influir en el tipo de interés asociado al préstamo otorgado.

El scoring le indica al banco si se es un buen prestatario o no, por lo que se trata de una relación de confianza que se va construyendo con el tiempo, en el que el cliente demuestra la seriedad de sus intenciones siendo lo más riguroso posible con cada uno de los pagos. 

Está de más decir que los retrasos en los pagos, no reprogramarlos y tener muchas deudas pendientes va generando un perfil de morosidad y hace que la puntuación del scoring sea muy bajo, por lo cual, aunque se tengan buenos ingresos, va a ser difícil acceder a un préstamo porque la entidad bancaria asume que la probabilidad de impago es muy alta. 

¿Cómo desarrollar un buen scoring?

Para obtener un buen puntaje, lo principal es tener un historial crediticio, por lo que puedes iniciar con compras a crédito (tarjeta de crédito) o pequeños préstamos personales. Paulatinamente estos pequeños montos van generando una valoración sobre cómo manejas las deudas. 

Tan solo seis meses de actividad ya pueden dar una estimación de qué tipo de cliente crediticio se trata. Sin embargo, para cumplir con los parámetros objetivos de esta valoración y obtener una buena puntuación se requiere mucho más tiempo, incluso varios años, y es necesario trabajar de manera continua para lograrlo. 

Los pagos atrasados o una bancarrota pueden permanecer hasta una década en el historial y recuperar la credibilidad crediticia puede ser una ardua labor, como en cualquier otra relación de confianza. 

Importancia de desarrollar un buen scoring desde joven 

Un nuevo cliente es una tabla rasa. Es difícil predecir el comportamiento financiero sin un antecedente, de allí la importancia de demostrar que se es un “buen pagador”. Sin embargo, muchas veces las entidades bancarias asumen ciertos riesgos cuando se trata de jóvenes porque lo ven como un cliente potencial a largo plazo, lo que conduce a que existan en el mercado muchos productos financieros dirigidos a este nicho. 

Lo ideal sería aprovechar estas oportunidades para ir desarrollando un perfil crediticio desde joven, comprobando que se es confiable con lo poco y que esto sirva de garantía para acceder a mayores cosas en el futuro. 

Algunos consejos prácticos a considerar

No se puede olvidar que lo recomendable es tener un colchón financiero y que el nivel de endeudamiento no supere el 40 % de los ingresos. Esto no solo es un requisito de las entidades bancarias, sino que es una garantía para que el propio cliente tenga la suficiente holgura financiera para no caer en el impago y afectar su récord crediticio. Por lo tanto, se aconseja mantener las cuentas bancarias con liquidez y evitar sobre endeudarse con varios préstamos de manera simultánea.

Y aunque parezca obvio, pagar las cuotas antes de las fechas de vencimiento es fundamental. La constancia en el historial es un factor clave por lo que puede establecer estrategias para programar pagos o incluso realizar varios pagos pequeños durante el mes, hasta cubrir al menos el pago mínimo antes de los lapsos previstos.

¿Cómo obtener mi historial crediticio?

Conociendo la importancia del scoring, es ideal consultar el propio historial crediticio y tratar de mejorarlo. Para solicitarlo, se puede acceder a la web del Banco de España y solicitarlo tras llenar el formulario respectivo o acudir directamente a cualquiera de las sucursales del Banco de España para una entrega inmediata. 

En caso de que el scoring cuente con información inexacta o errónea, el usuario se puede solicitar una rectificación a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), identificando los posibles datos equivocados u omitidos por el banco bajo el cual se realizó la operación, presentando para ello una justificación de motivos detallada junto a la posible documentación de comprobación. 

Al no ser el acreedor, la CIRBE no puede modificar los datos existentes, sino que debe tramitar la reclamación ante la entidad bancaria respectiva y esta, a su vez, está en la obligación de atender y enviar a la CIRBE ya sea la corrección correspondiente o la información necesaria para ratificar los datos y darle al cliente la respuesta requerida.